马云又放大招：大病无忧宝真的无忧吗?

保险业长期以来有一个行业共识，财产类保险(比如车险)，因为标准化程度高，所以容易通过互联网销售，但是健康类保险比较复杂，没有人对人当面解释，很难让消费者理解，因而成为互联网保险领域的一块“硬骨头”。

进击的马云

“卧底良久”的马云突然杀出一个回马枪：稳准狠地一刀扎向了健康险领域，试图啃下这块骨头。据悉，支付宝平台上的“大病无忧保”这款极简版重大疾病保险，在短短20天内便将超过1300万人纳入了健康险保民的行业。其中，绝大部分是第一次接触健康险的90后。

所有支付宝60岁以下的用户，每进行一次线下支付，就能领取一份健康险保额，保额可以随着支付笔数不断累加，支付宝用户只要点击领取后就可生效，投保前不需体检，保险期限一年，期间一旦被确诊了国家规定的最常见25种重大疾病之一，就可以在支付宝里直接申请在线理赔。

相关专家表示，通过支付宝赠险，让许多原本没有保险保障意识的人开始唤醒保障意识，开始认识保险，乃至学习保险、选择保险、购买保险。支付即领、保额自动累加、机器人客服……更简单的投保体验和理赔服务，无疑会将消费者的保险热情调动起来。

事实上，很多消费者之所以不愿意购买保险，就在于传统保险产品使用、服务条款及理赔流程的复杂性。

试图把保险做得更简单、更透明的支付宝正在革“有意”把产品做得更复杂的传统保险的命。

从这个角度看，对消费者来说，这无疑是一件重大利好的事情，让保险回归了保障的本质，同时，也让更多的原本没有健康保障意识的人拥有了人生当中第一份健康险，迈出了健康保障的第一步。

而也有资深级别的保险行业从业人员，对支付宝赠险的潜层逻辑进行解读：实际上就是通过赠送低成本、低保额的保险，获得用户信息，目的在于后期向这些用户销售更高保费的重疾医疗类保险，实质上是一种营销手段。

抛开这些或正面或负面的评价，让我们来看看，支付宝的这款健康险，究竟可以给用户带来哪些实质性的保障。

“大病无忧保”初始保额仅为60元，虽然保额会通过线下支付累加，但有上限，通过拨打支付宝客服，确认其上限为2000元。如果真的患上了25种重大疾病之一，这点金额恐怕也是杯水车薪。

逃不开的赠险套利

让保险回归保障本质，让更多人提升保险意识，支付宝大病无忧保将更多人纳入保障体系，但是从上限保额为2000RMB来看，这些被培养起来健康保障意识的年轻用户，恐怕还得寻求其他途径获得足额保障。

而这也正中马云的下怀，通过“大病无忧保”培养了大批用户使用习惯的支付宝平台，必将成为各家商业保险争相角逐的销售平台。

然而这样一来，消费者又被重新推向了商业保险的怀抱，商业保险向来以高昂的保费著称，而且论年计，年龄越大，健康险的保费越高，很多人往往在鉴于越来越高的保费的原因，往往到了一定年龄就不再参保。

根据国家癌症中心在2017年2月4日世界癌症日上公布的数据，目前我国恶性肿瘤发病率已达2.71‰，五年前这个数字还是2.65‰。世界卫生组织预计今后二十年全球恶性肿瘤新发病例数将增加约70%。

2016年3月，国务院总理李克强在政府工作报告中承诺年内实现大病医保全覆盖。2017年政府工作报告则提出将城乡居民医保财政补助由每人每年420元提高到450元。

国家的这些举措将极大提高保障范围和保障水平。不过，对于超出医保目录外的用药和治疗费用仍时常成为大病患者家庭沉重的经济负担。

面对高昂的商业保险，不足以覆盖全部医疗费用的医疗保险，以及总也逃不过套利的低额商业赠险。大家的健康保障问题仍然无法得到妥善的解决。那么，如何才能让更广泛的受众群体享受到基本的医疗及健康保障呢?

共享经济下的新答案

“医疗互助”或许是个可行的方案。

以众托帮为代表的 “医疗互助”模式，主要是通过会员之间互帮互助的方式，来解决大病医疗费的问题。一般来说，当用户预存10元即可成为会员，在患病时最高可获捐30万元医疗费。每次互助事件每个会员账户扣取不超过3元，只要账户金额大于0就能获得保障，等于0则算自动退出。

目前众托帮已经汇聚了近800万的会员，当平台上有人患病时，每人只需均摊不到0.04元，就能获得30万元的医疗费，帮助一个困难的家庭渡过难关。

“医疗互助只是一个机制，人人为我，我为人人，互助平台的成员互相提供保障。”众托帮创始人兼CEO乔克介绍，共享医疗互助本身不是保险，虽然它按保险原理运作，借助保险的核保和核赔技术，使之发展得更稳健，但又和保险有实质区别。

北京大学法学院刘燕教授认为： 医疗互助可以弥补中国保障事业的短板。调查联盟掌门人吴文兵表示：医疗互助模式是对中国医保有效的补充，既往的医疗保险是从中央到地方自上而下地推动，省市县村，链条太长。而互助模式更扁平，平台跟会员都是一个层级，效率更高。

“医疗互助是一种共享经济，共享经济的效率更高。” 众托帮创始人兼CEO乔克说。